一、民营银行的风险有哪些

道德风险是民营银行面临的重要挑战。这种风险源于信息不对称，即一方通过采取对自己有利的行为，导致另一方受损。在民营银行中，由于其资本来源和构成的特殊性，道德风险问题尤其值得关注。当前，中国民营银行面临的主要道德风险包括市场准入、经理人和股东三个方面的问题。

市场准入方面，由于监管机构与民营企业之间存在信息不对称，监管机构难以准确判断民营企业开办银行的真实动机，可能导致审核偏差甚至扰乱金融秩序。经理人方面，民营银行的法人治理结构使经理人拥有信息优势，他们可能为了自身利益追求高风险、高收益的投资，一旦失败，股东将承担大部分损失，进而转嫁给存款人。股东方面，民营企业办银行的动机包括融资便利、上市筹资和投资经营。然而，如果股东贷款过量，将引发危机。研究表明，民营银行最大的问题在于股东贷款，而失败的民营银行往往一开始就试图通过银行圈钱。

二、民营银行的风险防范对策

为有效防范道德风险，应采取多项措施。首先，采用银行经营许可证拍卖的方法，严格控制市场准入和股东准入。拍卖竞价过程能传递信号，解决市场准入中的信息不对称问题。其次，加强日常业务经营的审慎监管，提高信息透明度。通过现场检查、非现场检查和外部审计，发现和纠正潜在风险。同时，完善会计处理方法，加强外部审计，建立信息披露制度，激励银行稳健经营。再次，构建有利于民营银行发展的社会经济与金融环境。包括制度创新、完善社会信用体系和规范市场秩序。最后，加强行业自律约束和舆论监督，营造规范经营的良好环境。