考虑财务计算

需要多少存款才不焦虑，与每个人的条件有关。

首先是，你的日常开销有多少，消费需求有多少，还有你的稳定保障有多少。计算之后，才知道资金缺口有多少。

其次是，货币贬值速度有多快，你自己还需要活多久。

各个城市的生活成本不同，各种阶层的消费标准不同，还有年龄段的观念差别等等，所以不会是统一标准。

总体来说，50岁的家庭，应该是三口之家，但老人还在，孩子在高考或刚上大学。

普通家庭年消费额在11w~20w之间，取中间值15w计算。

因为问题问的是不焦虑，我认为人不焦虑时，可能不会那么精打细算，所以计算时应该提高一些，假设提高系数1.2，则15w*1.2=18w。

随着时间推移，日常的年消费或有所下降，但是各种事件的费用、各种意外的费用会上升。到了70多岁后，医疗健康上的消费会上升。所以，总体上这个18w的粗算标准应该是够用的，而且可以按每年-1.5%折减。

应该预估人生的一些意外费用，有条件时就留足。比如，我们今天寿命延长，可能会遇到癌症，因为今后体检比过去好，一般发现较早，所以都是可治的。但是费用还是不小，我们按照今天的费用估计，大概一次大病约开销20w计，2个人按40w计。

日后至少有一次较大的事情发生，比如孩子买房需要首付，或者一次官司需要请律师等等，依然用20w计算吧。

这样总共需要60w的意外备用金。其实如果条件好，也就是可以不焦虑的标准，我认为应该至少考虑100w的意外备用金。

保障是越来越多的，但是总体上怎么都是不够用的。对于我们来说，最重要的保障是：

1，养老金。

多数50岁的人，将来领取的养老金是不太够的，两口子每年12w，相当于18w的2/3。

2，医疗保险。

多数50岁的人，将来医保的保障也不太够，目前约50%，将来可能会提高到60%~70%，不会再高了。我们还是按照2/3考虑

3，住房

住房，50岁了，多数家庭应该都够用，甚至有人还有多套房，这上面的开销，主要是房产税，水电维修，家具更新，和重新装修等等。假设子女成家后，住房就大了，可能也需要交房产税。按两口子每年需要在住房上消费1.5w。

看看，你自己是否在这3方面没有后顾之忧吧，如果有，可能在日常消费中还会增加开销。

货币贬值是全球通例，大概平稳的国家也有-2%左右，本人认为可以按-4%计算。我国贬值过去稍高些，今后会有所下降靠近世界平均水平，所以略微乐观点，我想按照-5.5%计算应该合适。

今天的100w的购买力，到了10年后就需要100*105.5%^10=171w

人的寿命越来越长，中国人的预期寿命是多少呢？国家公布的是75岁，但这是上次人口普查结果，而且含了车祸死亡的人。所以，保险公司计算长期寿险的时候，一般用85岁计算。但是我周边的人中，比如我的小区里，90岁的老人很多。我们自己理财规划，我想，还是应该按90岁考虑吧？所以，对于50岁的人来说，还有40年的阳寿。

如果有100w现金，怎么能存到90岁还不贬值？那就是年收益要超越5.5%的贬值速。度。过去买房子远超贬值，但今后买房子不行了。目前看，股市是比较好的渠道，但是股市风险很大。股市长期看，指数ETF上涨有年化5%以上，适当跟随牛熊做波段，可以达到20%，一般可以按12%计算。

不具体讨论了，我们假设找到了较低风险，且年化收益超越货币贬值速度的渠道，大概年化收益7%计算，相当于国债、银行理财、300指数ETF、债券基金的一个组合结果，风险不太大。

用excel计算后发现，如果退休前工资收入20w/年，退休后养老金12w/年，则现在有254w存款，加上意外准备金60w，总计需要314w。这个数额是，保证普通工薪族小康生活标准，退休后两口子平静走过后半生。

不过，以前笔者在问答中还计算过财务自由的要求，都需要1000w以上，实际上退休时需要2000w才能有财务自由的味道。