次级贷款是指借款人的还款能力出现了明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息，即使执行担保或抵押，也可能会造成一定损失的贷款。这类贷款通常被视为高风险，其违约风险比一般贷款要高。

贷款的分类：

正常贷款：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级贷款：借款人的还款能力出现了问题，可能面临较大的违约风险。

可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保或抵押，也可能会造成一定损失。

损失贷款：在采取所有可能的措施和必要的法律程序后，贷款本息仍无法收回。

防范形成次级贷款的措施：

严格的信用评估：在发放贷款前，对借款人的还款能力进行全面、细致的评估。这包括但不限于收入证明、资产状况、负债状况等。

合理的贷款额度与利率：根据借款人的信用状况和还款能力确定贷款额度，并设定合理的利率。过高的贷款额或过低的利率都可能增加违约风险。

定期的还款提醒与追踪：确保借款人按时还款，对可能出现问题的借款人进行及时提醒和追踪。

有效的担保或抵押：为降低违约风险，可以为贷款提供有效的担保或抵押。当借款人无法还款时，可以采取相应的担保或抵押措施。

良好的风险管理系统：建立健全的风险管理体系，定期对各类贷款进行风险评估，及时发现并处理潜在风险。

教育与培训：对信贷人员进行定期的培训和教育，提高他们对贷款风险的识别和防范能力。

监管与合规：确保信贷业务符合相关法律法规和监管要求，避免因违规操作而导致的次级贷款问题。

风险分散策略：不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里。通过分散投资，降低单一借款人的违约对整体投资组合的影响。

持续的风险监控：即使贷款已经发放，也要持续监控借款人的还款情况和其他相关信息，以便及时发现和应对任何潜在问题。

重视内部审计：内部审计是风险防范的重要环节。通过内部审计，可以发现和纠正信贷过程中的潜在问题，提高整个流程的效率和准确性。